Für renditeorientierte Sparer
- Keine verpflichtende Kapital- oder Beitragsgarantie
- Frei wählbare ETFs & Fonds gemäß gesetzlicher Positivliste
- Volles Kapitalmarktrisiko und volle Renditechancen
- Kostentransparent, keine Zillmerung
Ihre staatlich geförderte Altersvorsorge
Altersvorsorgedepot (AVDepot 2027)
Ab 2027 eröffnet das neue Altersvorsorgedepot einen modernen, kapitalmarktorientierten Weg für den langfristigen Vermögensaufbau – staatlich gefördert und digital gedacht. Für Kinder ab 6 Jahren beginnt mit der geplanten Frühstartrente bereits heute der erste Schritt.
Erklärvideo · 4:05 Min.
Unverbindlich informieren. Individuelle Situation prüfen.
Schon konkret? Basisrente und Altersvorsorgedepot direkt vergleichen – monatsgenau, mit Steuerwirkung und Kosten.
Eine Plattform, zwei Lebensphasen
Für wen suchen Sie eine Lösung?
Zwei eigenständige Förderinstrumente mit unterschiedlichem rechtlichen Status: die geplante Frühstartrente für Kinder und das ab 2027 startende Altersvorsorgedepot für Erwachsene. Wer beide kennt, kann früh planen – unten erklären wir, wie sie inhaltlich zusammenhängen.
Für Eltern & Großeltern
Frühstartrente
10 € vom Staat – jeden Monat, vom 6. bis zum 18. Geburtstag Ihres Kindes, in ein eigenes Altersvorsorgedepot. Startkapital für die eigene Vorsorge, bevor das Berufsleben überhaupt beginnt.
Frühstartrente entdecken → Für ErwachseneAltersvorsorgedepot
Staatlich gefördert investieren – modern, flexibel und kapitalmarktorientiert. Ab 2027 ersetzt die neue Förderwelt die bisherige Riester-Förderung für Neuverträge – bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz und können unverändert weiterbespart werden.
Altersvorsorgedepot entdecken →
Altersvorsorge ohne Versicherungszwang
Drei Wege der neuen geförderten Altersvorsorge
Das Altersvorsorgereformgesetz unterscheidet ab 2027 drei förderfähige Produktvarianten. Sie unterscheiden sich in Garantie, Renditechancen, Kosten und Flexibilität. Alle drei sind unter denselben gesetzlichen Zulagenregeln förderfähig – welche zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Risikoneigung ab.
Das einfache Referenzprodukt
- Zwei vom Anbieter festgelegte Fondsbausteine
- Effektivkosten gedeckelt auf max. 1,0 % p.a.
- Verpflichtende Risikoreduzierung vor Rentenbeginn
- Online abschließbar, muss jeder Anbieter führen
Für sicherheitsorientierte Sparer
- 100 % oder 80 % Kapitalgarantie wählbar
- Versicherungsförmige Lösung mit Sicherungskonzept
- Geringerer Kapitalmarktanteil zur Absicherung der Garantie
- Kostentransparent, keine Zillmerung
| Kriterium | Altersvorsorgedepot | Standarddepot | Garantieprodukt |
|---|---|---|---|
| Garantie | Keine | Keine | 100 % oder 80 % |
| Fondsauswahl | Frei wählbar | Zwei vom Anbieter festgelegte Fonds | Anbieterabhängig |
| Kostendeckel | Kein gesetzlicher Deckel | Max. 1,0 % p.a. | Kein gesetzlicher Deckel |
| Zusatzbausteine (BU/EM/Tod) | Nicht zulässig | Nicht zulässig | Nicht zulässig |
| Anbieterwechsel | Max. 150 € Pauschale, ab 5 Jahren kostenfrei | Max. 150 € Pauschale, ab 5 Jahren kostenfrei | Max. 150 € Pauschale, ab 5 Jahren kostenfrei |
Angaben nach dem Gesetz zur Reform der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge (Altersvorsorgereformgesetz), verkündet im Bundesgesetzblatt am 29.05.2026 (BGBl. I Nr. 156), Stand August 2026, ohne Gewähr. Die Zertifizierung einzelner Produkte erfolgt marktbegleitend; Angaben können sich bis zum Marktstart noch ändern. Keine individuelle Anlageberatung.
Altersvorsorgedepot Förderung
Die staatliche Förderung im Überblick
Die Förderung richtet sich beitragsproportional nach Ihrem eigenen Sparbeitrag – ohne komplizierte Einkommensprüfung.
0%
auf die ersten 360 € Eigenbeitrag pro Jahr
0%
auf weitere Beiträge bis 1.800 € pro Jahr
bis 0€
Grundzulage pro Jahr
bis 0€
Kinderzulage je Kind und Jahr
Zusätzlich: Sparer unter 25 Jahren erhalten bei Vertragsabschluss einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus. Förderung nach den gesetzlichen Voraussetzungen. Individuelle Förderberechtigung beachten.
Altersvorsorgedepot Steuern
Auch steuerlich neu gedacht.
Vom ersten Euro bis zur Auszahlung im Ruhestand – so ordnet sich die steuerliche Behandlung entlang Ihres Sparwegs ein.
01
Einzahlen
Beiträge und Zulagen werden nach den gesetzlichen Regeln steuerlich berücksichtigt.
02
Investieren
Ihr Kapital fließt in ETFs und Fonds gemäß der gesetzlichen Positivliste.
03
Wertentwicklung
Keine laufende Besteuerung von Erträgen und Wertsteigerungen während der Ansparphase.
04
Auszahlung
Grundsätzlich nachgelagerte Besteuerung in der Auszahlungsphase mit dem individuellen Steuersatz. Dieser kann im Ruhestand niedriger sein als während des Erwerbslebens – eine Garantie dafür gibt es nicht.
Unverbindliche Modellrechnung
Ihr Altersvorsorgedepot-Rechner
Bewegen Sie die Regler und sehen Sie, wie sich Eigenbeitrag, staatliche Förderung und Kapitalmarktrendite bis zu Ihrem Renteneintritt entwickeln könnten.
150 €
0
6,0 %
0,8 %
Modellhaftes Kapital bei Renteneintritt
0 €
Eigenbeiträge0 €
Staatliche Förderung0 €
Wertzuwachs0 €
Unverbindliche, vereinfachte Modellrechnung ohne Gewähr – keine Anlageberatung und keine Renditegarantie. Nominale Werte ohne Inflation; konstante Rendite und Kostenquote über die gesamte Laufzeit angenommen. Kinderzulage beitragsproportional berechnet (1 € je 1 € Eigenbeitrag pro Kind, max. 300 € pro Kind und Jahr) und vereinfacht über die gesamte Ansparzeit unterstellt – tatsächliche Förderberechtigung, Kindergeldbezug und Förderzeitraum können abweichen. Berufseinsteigerbonus (200 €) nur bei Start vor dem 25. Geburtstag und einmalig im ersten Jahr berücksichtigt.
Zwei Förderwege direkt gegenüberstellen
Dieser Rechner zeigt die Förderung des Altersvorsorgedepots für sich. Für den direkten Vergleich mit einem anderen geförderten Vorsorgeweg stehen zwei ausführliche Rechner bereit – jeweils monatsgenau, mit Kosten, Beitragsgarantie, Günstigerprüfung und Besteuerung der Auszahlungsphase.
Für Selbstständige und Gutverdiener
Basisrente (Rürup) vs. Altersvorsorgedepot
Hoher Sonderausgabenabzug gegen Zulagen und Günstigerprüfung – inklusive Berufseinsteigerbonus, Kohortenbesteuerung und der Trennung von gefördertem und nicht gefördertem Kapital.
Fördervergleich Basisrente vs. Altersvorsorgedepot →
Für Riester-Bestandskunden
Riester vs. Altersvorsorgedepot
Bestandsvertrag fortführen, in die neue Förderung wechseln oder stattdessen ein Altersvorsorgedepot besparen – die drei Wege im Vergleich.
Fördervergleich Riester vs. Altersvorsorgedepot →
Riester Alternative
Riester-Vertrag kostenlos prüfen lassen
Sie haben bereits einen Riester-Vertrag?
Dann sollten Sie jetzt nicht vorschnell entscheiden. Das neue Altersvorsorgedepot eröffnet ab 2027 einen neuen Weg der geförderten Altersvorsorge. Ob ein Wechsel aus einem bestehenden Riester-Vertrag sinnvoll ist, hängt jedoch von Ihrem individuellen Vertrag und Ihrer persönlichen Situation ab.
Nicht vorschnell kündigen oder wechseln.Bestehende Verträge sollten vor einer Entscheidung individuell von einem qualifizierten Experten geprüft werden.
Der Rechner vergleicht drei Wege: Bestandsvertrag fortführen, Bestandsvertrag in die neue Förderung wechseln oder ein Altersvorsorgedepot besparen.
Was für Riester-Bestandskunden ab 2027 gilt
- Bestehende Riester-Verträge genießen grundsätzlich Bestandsschutz.
- Ein Wechsel ist freiwillig und niemals automatisch.
- Eine Übertragung des Guthabens ist möglich, bedeutet aber den Verzicht auf den bisherigen Bestandsschutz.
- Ab 2027 können keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen werden.
Diese Übersicht ersetzt keine individuelle Beratung und keine Prüfung Ihres konkreten Vertrags.
„Ihre Altersvorsorge gehört Ihnen. Sie sollte zu Ihrem Leben, Ihren Zielen und Ihrem Vermögensaufbau passen.“
MONEY-FACTORY GmbH & Co. KG · Finanzanlagenvermittlung gemäß § 34f GewO
Kostenloser Vorab-Check
Ist das Altersvorsorgedepot für Sie interessant?
Mit unserem kostenlosen Vorab-Check erhalten Sie eine erste Einschätzung und erfahren, welche Möglichkeiten für Ihre persönliche Situation interessant sein könnten.
- 1Formular ausfüllen – dauert unter zwei Minuten.
- 2Wir melden uns persönlich und unverbindlich bei Ihnen.
- 3Sie entscheiden in Ruhe, ob und wie Sie weitermachen möchten.
Marktstart 01.01.2027
Seien Sie zum Start dabei.
Das neue Altersvorsorgedepot startet 2027. Tragen Sie sich jetzt unverbindlich ein und informieren Sie sich frühzeitig über Möglichkeiten, Voraussetzungen und den späteren digitalen Abschluss.
Vorgemerkte erhalten bevorzugten Zugang zum digitalen Online-Abschluss ab Marktstart
Häufige Fragen & Glossar
Alles Wichtige zum Altersvorsorgedepot
Fachbegriffe rund um Grundzulage, Kinderzulage und Co. sowie ausführliche Antworten – inhaltlich abgestimmt auf die offiziellen FAQ des Bundesministeriums der Finanzen.
Keine passenden Einträge gefunden. Nutzen Sie gerne den Vorab-Check oder unseren Assistenten unten rechts.
Glossar
Altersvorsorgedepot
Vertrag ohne Garantie für die renditeorientierte Anlage in Fonds und ETFs gemäß gesetzlicher Positivliste.
Standarddepot
Einfaches Referenzprodukt mit zwei vom Anbieter festgelegten Fonds und Kostendeckel von 1,0 % p. a.; muss jeder Anbieter führen.
Garantieprodukt
Vertrag mit 100 % oder 80 % Kapitalerhalt zu Beginn der Auszahlungsphase, versicherungsförmig ausgestaltet.
Grundzulage
Gestaffelte staatliche Förderung: 50 % auf die ersten 360 €, 25 % auf weitere Beiträge bis 1.800 € Eigenbeitrag, maximal 540 € pro Jahr.
Kinderzulage
Bis zu 300 € pro Kind und Jahr für ein zulageberechtigtes Elternteil – beitragsproportional: 1 € Zulage je 1 € Eigenbeitrag fürs Kind, bis zum Höchstbetrag von 300 €.
Berufseinsteigerbonus
Einmalige Zulage von 200 € für den Abschluss eines Altersvorsorgevertrags vor dem 25. Geburtstag.
Nachgelagerte Besteuerung
Erträge bleiben während der Ansparphase steuerfrei; besteuert wird erst die Auszahlung im Ruhestand.
Sonderausgabenabzug
Zusätzlicher steuerlicher Vorteil über die Zulage hinaus, den das Finanzamt im Rahmen der Günstigerprüfung automatisch ermittelt.
Zertifizierung
Prüfung eines Vertrags durch das Bundeszentralamt für Steuern; ab 2027 zunächst unter Widerrufsvorbehalt statt vollständiger Vorabprüfung.
ZfA (Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen)
Stelle bei der Deutschen Rentenversicherung Bund, die Zulagen berechnet und automatisch auf den Vertrag überweist.
Schädliche Verwendung
Nicht zulässige vorzeitige Entnahme des geförderten Kapitals; führt zur Rückzahlung der erhaltenen Förderung.
Auszahlungsplan
Alternative zur Leibrente: befristete Auszahlung bis mindestens zum 85. Lebensjahr; nicht ausgezahltes Vermögen ist vererbbar.
Häufige Fragen
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist ein neues, staatlich gefördertes Altersvorsorgeprodukt, das zum 1. Januar 2027 mit dem Altersvorsorgereformgesetz startet. Es löst die Riester-Rente für Neuverträge ab und ermöglicht die Anlage in Fonds und ETFs ohne verpflichtende Beitragsgarantie.
Ab wann gibt es das Altersvorsorgedepot?
Der Start ist für den 1. Januar 2027 vorgesehen. Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz, das der Bundestag am 27. März 2026 beschlossen und der Bundesrat am 8. Mai 2026 gebilligt hat.
Wie hoch ist die staatliche Förderung?
Die Förderung ist beitragsproportional: 50 % auf die ersten 360 Euro Eigenbeitrag pro Jahr, 25 % auf weitere Beiträge bis 1.800 Euro. Das ergibt eine maximale Grundzulage von bis zu 540 Euro pro Jahr.
Wie funktioniert die Kinderzulage?
Für jedes kindergeldberechtigte Kind gibt es zusätzlich bis zu 300 Euro Kinderzulage pro Jahr. Auch hier gilt eine beitragsproportionale Förderung von bis zu 100 Prozent auf den Eigenbeitrag fürs Kind.
Welche steuerlichen Vorteile gibt es?
Während der Ansparphase fällt keine laufende Besteuerung von Erträgen und Wertsteigerungen an. Die Besteuerung erfolgt grundsätzlich nachgelagert in der Auszahlungsphase. Die bekannte Günstigerprüfung bleibt bestehen.
Kann ich ETFs nutzen?
Ja. Im Altersvorsorgedepot-Vertrag können Sie ETFs und Investmentfonds gemäß der gesetzlichen Positivliste frei wählen. Im Standarddepot legt der Anbieter zwei feste Investmentfonds fest, zwischen denen Sie nicht frei wählen.
Kann ich weiterhin einen Riester-Vertrag behalten?
Ja. Für bestehende Riester-Verträge gilt grundsätzlich Bestandsschutz. Es besteht kein Zwang, zu wechseln.
Kann ich meinen Riester-Vertrag übertragen?
Eine Übertragung des vorhandenen Kapitals in ein neues Altersvorsorgeprodukt ist grundsätzlich vorgesehen, bedeutet aber den Verzicht auf den bisherigen Riester-Bestandsschutz. Das sollte individuell geprüft werden.
Sollte ich meinen Riester-Vertrag jetzt kündigen?
Eine pauschale Kündigung wird nicht empfohlen. Ob und wie ein Wechsel sinnvoll ist, hängt von Ihrem individuellen Vertrag und Ihrer persönlichen Situation ab und sollte vorab geprüft werden.
Kann ich 2027 noch einen Riester- oder Basisrentenvertrag abschließen?
Riester nicht mehr: Ab dem 1. Januar 2027 lässt sich kein neuer Riester-Vertrag mehr abschließen, 2026 ist das letzte Jahr für einen Neuabschluss. Bestehende Verträge sind davon nicht betroffen und laufen mit vollem Bestandsschutz weiter. Die Basisrente ist von dieser Frist überhaupt nicht berührt: Sie bleibt auch 2027 und darüber hinaus ohne Enddatum abschließbar, mit unverändertem Sonderausgabenabzug nach § 10 Abs. 1 Nr. 2 EStG.
Für wen kann sich das Altersvorsorgedepot lohnen?
Förderberechtigt sind unter anderem rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer sowie erstmals auch Selbstständige mit Einkünften nach § 15 oder § 18 EStG. Ob es sich konkret lohnt, hängt von der individuellen Situation ab.
Ist das Altersvorsorgedepot garantiert besser als eine Versicherungslösung?
Nein, das lässt sich nicht pauschal sagen. Varianten ohne Garantie bieten höhere Renditechancen bei höherem Risiko, Garantieprodukte bieten mehr Sicherheit bei geringeren Renditechancen. Welche Variante passt, hängt von Ihrer individuellen Risikoneigung ab.
Was passiert mit meinem Geld beim Rentenbeginn?
Die Auszahlung ist zwischen 65 und 70 Jahren möglich, als lebenslange Leibrente (nur im Versicherungsprodukt) oder als Auszahlungsplan bis mindestens zum 85. Lebensjahr. Zu Beginn ist eine Teilkapitalisierung von bis zu 30 Prozent möglich.
Was ist ein zertifizierter Altersvorsorgevertrag?
Ein Vertrag, der die Anforderungen des Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetzes (AltZertG) erfüllt. Die Zertifizierung erfolgt durch das Bundeszentralamt für Steuern und ist für die Finanzverwaltung bindend – sie prüft aber nur die formale Übereinstimmung mit dem Gesetz, nicht die wirtschaftliche Qualität des Angebots.
Wer ist konkret förderberechtigt?
Unter anderem rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer sowie Auszubildende, Beamtinnen und Beamte, Richterinnen und Richter, Landwirtinnen und Landwirte, nicht befreite Minijobberinnen und Minijobber, Personen in Kindererziehungszeit sowie Bezieherinnen und Bezieher bestimmter Sozialleistungen. Neu hinzu kommen Selbstständige mit Einkünften nach § 15 oder § 18 EStG und Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke.
Ist mein Ehepartner ohne eigene Förderberechtigung trotzdem förderberechtigt?
Ja, mittelbar: Zahlt der Ehe- oder eingetragene Lebenspartner mindestens 120 € jährlich in einen eigenen Altersvorsorgevertrag ein, erhält er eine Grundzulage von bis zu 175 €, sofern der andere Partner unmittelbar förderberechtigt ist.
Komme ich vor dem Ruhestand an mein Geld?
Grundsätzlich nicht. Zulässige Ausnahmen sind eine Teilkapitalauszahlung von bis zu 30 % zu Beginn der Auszahlungsphase, die Abfindung einer Kleinbetragsrente sowie die Verwendung für selbstgenutztes Wohneigentum im Rahmen der Eigenheimrenten-Förderung. Jede andere vorzeitige Entnahme gilt als schädliche Verwendung und führt zur Rückzahlung der erhaltenen Förderung.
Kann ich später noch den Anbieter wechseln?
Ja, auch zu Beginn der Auszahlungsphase. Der abgebende Anbieter muss den Wechsel ab dem fünften Jahr nach Vertragsabschluss kostenfrei ermöglichen; der aufnehmende Anbieter darf höchstens 150 € Verwaltungspauschale berechnen. Ein Wechsel zurück in die alte Riester-Förderung ist danach allerdings nicht mehr möglich.
Kann ich das Vermögen aus meinem Vertrag vererben?
Grundsätzlich ja – bei Vererbung ist jedoch die erhaltene Förderung zurückzuzahlen, außer das Vermögen wird ohne Abzüge auf einen Altersvorsorgevertrag des überlebenden Ehepartners übertragen. Eine laufende Leibrente selbst ist nicht vererbbar, es sei denn, es wurde eine zehn- oder zwanzigjährige Rentengarantiezeit vereinbart. Bei einem Auszahlungsplan ist noch nicht ausgezahltes Vermögen vererbbar. Anders als bei der bisherigen Riester-Rente entfällt dabei allerdings die Möglichkeit, das Guthaben kindergeldberechtigter Kinder förderunschädlich in eine eigene Waisenrente umzuwandeln.
Werden bei der Auszahlung im Alter auch Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge fällig?
Nein. Leistungen aus einem privaten Altersvorsorgevertrag sind für gesetzlich Kranken- und Pflegeversicherte beitragsfrei – ebenso wie bisher bei der Riester-Rente.
Was passiert, wenn ich im Ruhestand außerhalb der EU oder des EWR lebe?
Ein dauerhafter Umzug außerhalb der EU oder des EWR gilt zu Beginn der Auszahlungsphase als schädliche Verwendung; die während der Ansparphase erhaltenen Zulagen und Steuervorteile sind dann zurückzuzahlen. Innerhalb der EU oder des EWR bleibt die Förderung dagegen erhalten. Entscheidend ist dabei nicht die formale Wohnsitzmeldung, sondern die tatsächliche steuerliche Ansässigkeit nach dem jeweiligen Doppelbesteuerungsabkommen.
Was passiert mit meinem Altersvorsorgedepot bei einer Scheidung?
Wie andere Altersvorsorgeverträge unterliegt auch das Altersvorsorgedepot dem Versorgungsausgleich. Der während der Ehe angesparte Teil wird hälftig geteilt – entweder über ein eigenes Depot für den ausgleichsberechtigten Partner (interne Teilung) oder durch Übertragung auf ein bereits bestehendes Depot (externe Teilung). Die Kinderzulage steht während einer bestehenden Ehe grundsätzlich dem Elternteil zu, das Kindergeld bezieht; für die Zeit nach einer Scheidung enthält das Gesetz keine eigene Anschlussregelung.
Kann ich neben meinem alten Riester-Vertrag einen neuen Vertrag abschließen?
Ja. Zusätzlich zu einem bestehenden Altvertrag können grundsätzlich bis zu zwei weitere Altersvorsorgeverträge abgeschlossen werden. Mit dem Abschluss eines Neuvertrags wechseln Sie automatisch in die neue Fördersystematik.
Kann ich vermögenswirksame Leistungen (VWL) in mein Altersvorsorgedepot einzahlen?
Nein, nicht direkt. Vermögenswirksame Leistungen nach dem Fünften Vermögensbildungsgesetz zählen laut Bundesfinanzministerium nicht zu den förderfähigen Altersvorsorgebeiträgen und bleiben eigenständig über das 5. VermBG gefördert – so vermeidet der Gesetzgeber eine Doppelbegünstigung. Manche Tarifverträge kennen zusätzlich sogenannte altersvorsorgewirksame Leistungen, oft als Zuschuss zur betrieblichen Altersversorgung. Über diesen separaten Weg lässt sich auch ein privater Altersvorsorgevertrag bezuschussen.
Wo kann ich mich zur privaten Altersvorsorge informieren und beraten lassen?
Unter anderem bei den Trägern der gesetzlichen Rentenversicherung sowie – gegen Entgelt – bei den Verbraucherzentralen der Bundesländer. Anbieter sind zudem verpflichtet, Produktinformationen standardisiert bereitzustellen, was Vergleiche erleichtert. Als registrierter Finanzanlagenvermittler gemäß § 34f GewO steht Ihnen ergänzend MONEY-FACTORY für eine produktbezogene, persönliche Beratung zur Verfügung.
Wie viel Förderung kommt in Ihrem Fall zusammen? Zum Fördervergleichsrechner Riester vs. Altersvorsorgedepot →Fragen zur Frühstartrente für Ihr Kind? Weiter zu den FAQ der Frühstartrente →Was gilt bei Jobverlust, Scheidung, Auswanderung oder im Erbfall im Detail? Zum Beitrag „Wenn sich das Leben ändert" →